Отзыв лицензии у страховой компании: как получить выплату по ОСАГО, КАСКО и страхованию жизни

Отзыв лицензии у страховой компании — ситуация неприятная, но закон даёт чёткий порядок действий. В этой статье разберём, что делать владельцам полисов ОСАГО, КАСКО и накопительного страхования жизни: кому платить, куда обращаться и как получить выплату.

3 декабря 2021 года Банк России отозвал лицензию у ПАО «АСКО-Страхование». Временной администрацией назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). При этом Агентство не является ответчиком по делам клиентов. Напротив, оно выполняет функции управления активами и рассматривает вопросы возврата части страховой премии от имени страховой компании.

С тех пор список компаний с отозванными лицензиями вырос. Например, в 2025 году ЦБ РФ лишил лицензии ООО «СК «ХАТХОР», а в 2026 году — ООО «Крымская первая страховая компания». Таким образом, проблема актуальна для тысяч страхователей по всей стране.

Отзыв лицензии у страховой компании: что происходит с договорами

Прежде всего, отзыв лицензии не означает мгновенное прекращение всех договоров. Напротив, закон разделяет обязательное и добровольное страхование (статья 32.8 Закона № 4015-1):

• ОСАГО — договоры продолжают действовать до окончания срока. Таким образом, полис остаётся легитимным.
• Добровольное страхование (КАСКО, имущества, ответственности) — договоры прекращаются через 45 календарных дней после отзыва лицензии.

По ОСАГО клиенты вправе направить заявление о досрочном прекращении договора. В таком случае возвращается часть страховой премии за неиспользованный срок. Однако нужно будет заключить новый договор ОСАГО с другой компанией.

Кредиторы по добровольному страхованию заявляют свои требования в Агентство, которое действует от имени страховой компании и за её счёт. Кредиторы по ОСАГО обращаются к иным адресатам — об этом ниже.

При этом Агентство распределяет денежные средства между кредиторами, пока лимит не будет исчерпан. После этого возникают признаки банкротства и через Арбитражный суд вводится процедура банкротства. Иными словами, чем быстрее клиент добровольного страхования обратится в Агентство, тем выше шанс получить деньги. С течением времени этот шанс стремится к нулю.

Отзыв лицензии у страховой компании: сценарии по ОСАГО при ДТП

Правовые отношения между страхователем и страховщиком имеют детальное правовое регулирование. Давайте рассмотрим разные сценарии.

Сценарий 1: у потерпевшего отозвана лицензия, у виновника другая компания

Клиент страховщика, у которого отозвана лицензия, попал в ДТП. У виновника ответственность застрахована в другой компании. При этом ДТП обычное — с участием двух автомобилей.

По общему правилу потерпевший обращается за прямым возмещением убытков в свою страховую компанию. Однако у неё отозвана лицензия. Значит, обращаться нужно в компанию виновника. Алгоритм действий потерпевшего аналогичен порядку прямого возмещения убытков.

Правовое основание. Согласно пункту 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58, потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, в случае отзыва у страховщика лицензии вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику причинителя вреда (пункт 9 статьи 14.1 Закона об ОСАГО).

Пример судебного акта.

Мои рекомендации. Обратитесь в страховую компанию виновника с заявлением об организации и оплате стоимости восстановительного ремонта автомобиля. Если компания не выдаёт направление на ремонт и осуществила выплату по собственной инициативе (например, нет свободных СТО, автомобилю более 10 лет), нужно начинать претензионно-исковую работу. При этом вы вправе требовать взыскания стоимости восстановительного ремонта без учёта износа, неустойки и компенсации морального вреда.

Сценарий 2: вред здоровью или столкновение трёх и более автомобилей

В этом случае у потерпевшего отсутствует право на прямое возмещение убытков. Причиной может быть причинение вреда жизни и здоровью или участие в ДТП более двух автомобилей.

По общему правилу потерпевший обязан обращаться в страховую компанию виновника. Однако у неё отозвана лицензия или введена процедура банкротства. Значит, обращаться нужно в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Таким образом, требования в РСА адресуются как лицом, получившим вред здоровью, так и лицом, получившим ущерб имуществу вследствие ДТП. При этом лимиты компенсационных выплат те же, что и по обычному ОСАГО: до 400 000 рублей за вред имуществу и до 500 000 рублей за вред жизни и здоровью.

Пример судебного акта. Ещё один пример.

Сценарий 3: у компании виновника отозвана лицензия

Потерпевший имеет право на прямое возмещение убытков, однако компания виновника лишена лицензии или в отношении неё введена процедура банкротства.

Для потерпевшего отзыв лицензии у страховщика виновника не имеет значения. Иначе говоря, он обращается за взысканием в свою страховую компанию — та обязана выплатить возмещение в обычном порядке.

Регрессные требования Агентства при отзыве лицензии у страховой компании

Агентство, действуя от имени страховой компании, обладает правом регрессных требований. Прежде всего, это происходит после назначения АСВ конкурсным управляющим в деле о банкротстве. Учитывая, что срок банкротства компаний, подобных АСКО, занимает годы, Агентство изучает каждое выплатное дело и ищет возможности для регресса.

Дело в том, что одна из обязанностей конкурсного управляющего — собрать всю дебиторскую задолженность и сформировать конкурсную массу. Таким образом, если АСКО выплатило ущерб, а виновник находился, например, в состоянии алкогольного опьянения, Агентство обратится с регрессным иском.

Регрессные требования рассматриваются по общим правилам подсудности. Например, Агентство как конкурсный управляющий обращается с регрессным иском по месту жительства виновника — к мировому судье или в районный суд в зависимости от цены иска.

Пример судебного акта по регрессу. Ещё один пример.

Отзыв лицензии у страховой компании: что делать по КАСКО

Отзыв лицензии у страховой компании означает, что РСА компенсационные выплаты по добровольному страхованию не производит. Таким образом, обращаться за выплатой можно только в саму страховую компанию.

При этом договоры добровольного страхования прекращаются через 45 дней после отзыва лицензии. Однако если страховой случай произошёл до расторжения, компания обязана выплатить возмещение. На практике у обанкротившейся компании может не хватить денег.

Что делать:

• Во-первых, направьте заявление о выплате в страховую компанию. Сохраните копию с отметкой о принятии.
• Во-вторых, если компания не выплатила — обратитесь к финансовому уполномоченному. Это бесплатно и обязательно.
• В-третьих, если финансовый уполномоченный не помог — подавайте иск в суд. Решение суда пригодится для включения в реестр кредиторов при банкротстве.

Отзыв лицензии у страховой компании и накопительное страхование жизни

Отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключён договор накопительного страхования жизни (НСЖ), — особый случай. Прежде всего, при досрочном расторжении выплачивается не весь взнос, а выкупная сумма. Её размер зависит от срока действия договора: в первые годы она может быть равна нулю, ближе к концу — приближается к сумме уплаченных взносов.

Таким образом, при отзыве лицензии у страховой компании клиент вправе требовать выкупную сумму. Если компания не выплачивает — нужно обращаться в АСВ для включения в реестр кредиторов. Более того, с 1 января 2027 года начнёт работать система гарантирования прав по договорам страхования жизни — аналог страхования вкладов в банках. Лимит гарантии составит 2,8 млн рублей.

Статистика: сколько страховых компаний теряют лицензию

По данным Банка России, на 1 сентября 2026 года в процессе ликвидации находится 31 страховая организация. При этом конкурсным управляющим выступает АСВ. Основания для отзыва лицензии, как правило, одни и те же:

• Во-первых, нарушение норматива соотношения собственных средств и принятых обязательств.
• Во-вторых, неисполнение предписаний Банка России.
• В-третьих, систематические нарушения страхового законодательства.

Следовательно, отзыв лицензии у страховой компании — это не внезапное событие. Напротив, оно становится результатом длительных проблем в компании.

Часто задаваемые вопросы об отзыве лицензии у страховой компании

Действует ли полис ОСАГО после отзыва лицензии?

Да. Полис ОСАГО действует до окончания срока, даже если у страховой компании отозвали лицензию. Таким образом, менять страховку немедленно не нужно.

Можно ли расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть премии?

Да. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор при отзыве лицензии у страховщика. При этом возвращается часть премии за неистёкший период. Однако нужно будет заключить новый договор ОСАГО с другой компанией.

Куда обращаться, если страховая не платит по КАСКО?

Прежде всего — к финансовому уполномоченному. Если он не помог — в суд. Кроме того, решение суда нужно для включения в реестр кредиторов при банкротстве. Напротив, РСА по КАСКО компенсационные выплаты не производит.

Кто платит, если у страховой виновника отозвали лицензию?

В этом случае потерпевший обращается в свою страховую компанию по прямому возмещению убытков. При этом отзыв лицензии у страховщика виновника не влияет на права потерпевшего.

Кто платит, если у обеих страховых компаний отозвали лицензии?

Российский союз автостраховщиков (РСА). При этом лимиты компенсационных выплат те же: до 400 000 рублей за вред имуществу и до 500 000 рублей за вред жизни и здоровью.

Что такое выкупная сумма по накопительному страхованию жизни?

Это сумма, которую страховая компания возвращает при досрочном расторжении договора. Причём её размер зависит от срока: в первые годы она может быть равна нулю, ближе к концу — приближается к сумме уплаченных взносов.

Сколько времени есть на подачу заявления в АСВ?

Реестр требований кредиторов формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве. Таким образом, нужно успеть подать заявление в этот срок. Если опоздать — шансы получить деньги значительно снижаются.

Может ли РСА отказать в компенсационной выплате?

РСА не вправе отказывать, если страховая компания лишена лицензии или признана банкротом. Верховный Суд РФ это подтвердил. Напротив, РСА обязан выплатить компенсацию, а затем сам взыскивает деньги в рамках банкротства страховщика.

Что делать, если Агентство по страхованию вкладов подаёт ко мне регрессный иск?

Прежде всего, не игнорируйте иск. При этом регресс возможен, например, если вы были виновником ДТП в состоянии опьянения. Рекомендую обратиться к юристу — иногда размер регрессного требования можно оспорить или снизить.

Как узнать, что у страховой компании отозвали лицензию?

Прежде всего, информация публикуется на сайте Банка России. Кроме того, АСВ публикует сведения на своём официальном сайте.

Не откладывайте решение проблемы при отзыве лицензии у страховой компании

Отзыв лицензии у страховой компании — это серьёзный сигнал. Поэтому чем раньше вы начнёте действовать, тем больше шансов получить деньги. Прежде всего, определите, к какой категории относится ваш полис: ОСАГО, КАСКО или накопительное страхование. Затем — действуйте по сценарию, описанному выше.

Если вы не знаете, с чего начать, — свяжитесь со мной. Я помогу разобраться в ситуации, подготовлю документы и представлю ваши интересы в суде или при взаимодействии с РСА и АСВ.

Позвоните или оставьте заявку на сайте — я отвечу в течение рабочего дня.